01

花式作妖的神兽们

我儿子，4岁从肯德基游乐区的楼梯上花式翻滚，嘴唇流血，脑壳摔懵。一年级小学放学，他脚底捣蒜，绊倒在自动门的轨道上，额头缝6针~

她女儿，5岁爬上社区舞蹈房的把杆，摔倒在墙角、哇哇大哭去缝针。

稳如泰山的神仙孩子没有托生在咱家，神兽们上天入地、花式作妖、防不胜防。

这就是为什么，我会对每一位有孩子的家庭，热心安利这一款平安小玩童意外伤害保险。

60元起，一顿外卖的钱，神兽家庭必备~

02

儿童意外险，保的是什么?

众所周知，保险的体现是一份法律合同。

意外险所说的“意外”，有着非常清晰的定义。

“外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”

我们把它翻译成人话：

孩子高高兴兴在玩，不小心磕到头，这是外来的，也是突发的，非疾病的。

孩子疼得嗷嗷哭，他也不想受伤，是非本意的。

知道了这个意外四要素，就明白它的覆盖范围其实挺广泛。

和家里的狗狗玩耍被咬，

骑单车不小心摔倒，

打翻一盆火锅烫到手，

暑假去海边游泳呛水，

交通事故、高空抛物…

这些情况造成的身体伤害，都属于意外险的赔付范围。

既然意外险神通广大，那它是怎么赔付的呢？

我们抓重点，说三个核心的保险责任。

意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故和伤残，管大事，这个词儿挺沉重，后面说。

意外医疗，管小事，比较常用。

它是个报销小能手，医院发生的医疗费，因为意外产生的门急诊、手术费用都算。

举个栗子。

孩子摔倒、额头缝了6针后，我收到了一张.5元的发票。这个费用的报销，就对应着“意外医疗”责任。

03

选购优秀儿童意外险的三要素

怎么挑选到优秀的儿童意外险产品？

先说个真实的故事。

芳芳有个1周岁的女儿，粉嘟嘟的藕节小手，很是惹人爱。

有天风大，奶奶急着去关门，没注意到悄悄爬到门后的小宝。接着是一阵惊天动地的大哭，孩子的手指头被门夹到了。

妈妈像超人般火速赶回，医院处理，花费94块。3月29日她手机拍照，提交意外险理赔，次日赔款到账。

这里划第一个重点：可以手机理赔

这一点看似不起眼，但对于理赔体验，太太太重要了。

妈妈的繁忙日常，既要工作、要管娃、还要美美哒。

一想到要整理发票，填写表格、打印、邮寄，你就默默放下了报销的念头。

何止是94元，理赔实务中，几百元、上千元的报销，都会被忙碌的妈妈们忽略、拖延。

保险公司的理赔率倒是下降了，省钱了。但保险的意义，不就是在意外发生时，给客户最及时的财务保障吗？

所以优秀的保险产品，

从不吝啬于提供手机理赔服务。

第二个重点：0免赔，报销自费药和自费项目。

0免赔，很简单，就是没有起付线。

自费药和自费项目，太太太重要了。

自费药，说的是社保药品目录中的丙类药，一般比较新、比较贵，社保不含，完全自费。

自费诊疗项目，比如骨折常用的进口钢板，动辄几千块。

普通意外险，只报销社保内费用，以上都不含。

而优秀的儿童意外险，自费药和自费项目能%报销。

举个栗子，

我曾写过一篇孩子被狗狗咬伤的案例。（往期戳这里）

被狗咬伤，一般要打狂犬疫苗。

情况严重的还要打免疫球蛋白或血清，立刻中和狂犬病毒。

免疫球蛋白和血清，是危急情况下使用的救命药（狂犬病死亡率%），属于社保用药。

而狂犬疫苗，在绝大多数城市的医保体系内，都是自费药，社保不报，需要自己掏钱买单。

我们曾在一周内接到两起孩子被狗咬伤的理赔，因为有报销自费药的儿童意外险，客户都选择了多、副作用更小的高价狂犬疫苗。

孩子受伤，我们免不了伤心难过、甚至愤怒。

这时候，如果还要纠结用便宜的药、还是贵的自费药，就像骆驼背上，加上一根沉重的稻草。

还是把这些问题，都留给保险公司吧。我们只需要对医生说，请给孩子最好的药。

第三个重点：选择高保额，比如50万。

意外险有个非常独一无二的责任。

意外伤残。

这个名字听上去，很不美妙。

但关键时刻、可能管上大用。

身边有位妈妈，30岁出头，半边脸有块明显的伤疤，是微微发红、凹凸不平的疤痕。

不熟悉的人见了她，都不忍心直视她的脸庞。但她非常阳光，马尾梳的高高的，受伤的半边脸也从不遮掩。

这是小时候的烫伤伤疤。

儿童烧烫伤很常见，黎鳌院士做过一个普查，推算中国有0.5%到1%的人口被烧伤，其中孩子占39.2%，超过三分之一。

火锅、澡盆、热汤、一不小心扯下桌布掉落的热水杯，都可能烫伤稚嫩的孩子。

我小时候被汤婆子烫伤过腿，留下了疤痕，有好一段时间不爱穿短裤，这几年才完全释然。那位妈妈的心理是有多坚强，才能面对别人异样的眼光。

说点烧烫伤的小常识。

烫伤其实也属于广义上的烧伤，是热流体造成的急性损伤。

烧烫伤用三度四分法，可以分成4种。

I度，浅II度，深II度，III度；

I度，只伤到表皮，红肿吓人，但3-5天就好了，完全没痕迹。

浅II度，伤到真皮浅层，红肿明显、疼痛感最强，会出水疱，1-2周愈合，可能有色素沉积。

深II度，伤到真皮层了，烧到红里透白，痛感迟钝，这种逃不了留疤，疙疙瘩瘩那种，一个月左右愈合。

III度烧伤，烧到全皮层、皮下，甚至肌肉、骨骼，可以说是烧焦了，反而不痛，皮肤干燥发凉。这种很严重，需要植皮。

为什么说烧烫伤后第一个标准动作是冲水15-30分钟，就是为了释放掉热量，避免它一个劲往皮肤里钻，造成深度烧伤的严重后果。

根据意外险的一个国标，《人身保险伤残评定标准及代码》

▲这是一份金融行业国标

脸部的瘢痕，面积=6cm2或者线条=10cm,就构成了10级伤残。6平方厘米，相当于边长2.45厘米的一个小正方形。

那位妈妈脸颊上的大片瘢痕，可能是6级伤残（瘢痕面积大于等于面部皮肤的20%）。

这类鉴定通常由专业的司法鉴定机构来出具。

意外伤残的赔付，就是按这个级别来计算的。

1级、赔%保额。

2级、赔90%保额；

...

6级、赔付50%，

...

10级、赔付10%；

穿越当年，如果有一份万的意外险，

脸部烫伤定10级，可以赔10万。

脸部烫伤定6级，赔付50万。

有了这样一笔钱，囡囡的时候就可以做整容修复手术。

医院的疤痕疙瘩门诊，有种激光点阵技术，可以把皮肤“磨平”。

一次激光要几千块，比较大的疤痕，可能要几十次的治疗。

敲重点，

烫伤后的治疗、发炎、感染，归意外医疗管。

而后续的激光属于整容修复，是意外医疗的免责条款（就是不赔），但达到伤残标准，意外伤残管。

烧伤是一个穷病，看过纪录片《中国医生》医院那集的都知道。

大面积的III度烧伤，动辄万的花费，是最需要花钱的意外，没有之一。

意外伤残保额，关键时刻能立功。

艾玛，写个烫伤已经很黯然神伤了，

其实跌落和交通事故才是导致伤残事故的罪魁祸首，烧烫伤只能排老三。

为了转移大额风险，建议儿童意外险，要往50-万的保额买。

百来块的费用，一只口红的钱，非常有必要。

04

儿童意外险的测评

儿童意外险的3个选择标准，来个小结：

手机理赔、0免赔自费药、50-万的高保额

市场上的热门产品，搜罗在下面的大表里，我们来打个分。

除了意外身故、意外伤残、意外医疗的老三样，一些产品还多了接种意外、骨折啥的。

但这些并不是意外险的重点，

骨折、接种意外本身就属于意外责任，保额都包括。

保险公司吗，也要搞点小差异，可以理解。

紧盯3个责任，3个选择标准，

拨开迷雾看本质。

补充两点：

一、儿童意外险的身故限额

国家为了保护儿童，对意外身故责任有限制。10岁前最高20万，18岁前最高50万。

但意外伤残责任，是没有上限的。

买了50万的儿童意外险，虽然身故保额只能赔20万，但伤残保额会按50万做分级赔付。

二、买了儿童意外险，还需要学平险吗？

他俩之间，是一个优秀的特长生，

和各方面平平无奇的普娃的关系。

儿童意外险的3个优点，学平险基本都没有。

它低保额、有免赔不含自费药，理赔很麻烦。

但它除了保意外，还有几万的住院医疗险，甚至5万的重疾险。

但这些，真的是平平无奇，重疾险5万哪够，住院医疗险也是同理。

学平险的原理是保基本，也就不苛求了。

尾声

写意外险，免不了要查一些惊心动魄的数据和资料。

越发觉得，孩子们健康平安的长大是一件多么幸运的事儿。

为孩子购买一份儿童意外险，除了做好尽可能的财务防守，

更是一种无声的提醒：作为父母，我们要更小心谨慎，守护神兽们平安长大。

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